상담에서 가장 많이 받는 질문입니다. 그런데 이 질문에는 앞단이 하나 빠져 있습니다. 보험금이 필요한 기간이 언제까지인가를 정하면 답은 대체로 자동으로 나옵니다.

텀 라이프 — 기간을 사는 것

텀 라이프는 정해진 기간만 보장합니다. 건강한 40세가 50만 달러 20년 텀을 들면 월 30~50달러 선입니다. 같은 금액을 홀 라이프로 들면 그 열 배에 가깝습니다. 차이가 이렇게 큰 이유는 텀에 해지환급금이 없기 때문입니다. 기간이 끝나면 아무것도 남지 않습니다.

• 주택담보대출이 끝나는 시점까지
• 막내가 대학을 마칠 때까지
• 배우자가 소득을 회복할 때까지

이렇게 끝나는 날짜가 있는 위험이라면 텀이 정답에 가깝습니다.

홀 라이프 — 평생과 적립을 사는 것

홀 라이프는 보험료를 계속 내는 한 평생 보장되고 적립금이 쌓입니다. 비싼 대신 두 상황에서 분명한 쓸모가 있습니다. 나이가 들어도 반드시 남겨야 할 돈이 있는 경우 — 장례비용, 상속세 재원, 평생 돌봐야 하는 자녀 — 그리고 건강 문제로 나중에 언더라이팅을 다시 통과하기 어려운 경우입니다.

중간 지대 — 유니버설 라이프

보험료와 사망보험금을 형편에 맞게 조정할 수 있는 유니버설 라이프도 있습니다. 유연한 대신 적립금이 비용을 감당하지 못하면 계약이 소멸할 수 있어, 매년 명세서를 확인하는 습관이 필요합니다.